在保險(xiǎn)中介行業(yè)經(jīng)歷深度洗牌、眾多機(jī)構(gòu)黯然退場(chǎng)的當(dāng)下，中國郵政集團(tuán)“逆勢(shì)入場(chǎng)”，獲批經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

金融監(jiān)管總局的批復(fù)顯示，中國郵政代理險(xiǎn)種范圍廣泛，涵蓋機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，以及人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身險(xiǎn)產(chǎn)品，共計(jì)15類。

在受訪業(yè)內(nèi)人士看來，中國郵政的入場(chǎng)，不僅標(biāo)志著“國家隊(duì)”正式以全新身份進(jìn)軍保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，更預(yù)示著中國城鄉(xiāng)金融服務(wù)的毛細(xì)血管將被進(jìn)一步激活。6.4萬個(gè)末端網(wǎng)點(diǎn)如星羅棋布，連接起城市與鄉(xiāng)村、現(xiàn)代與邊緣，而它們即將承載的，不僅是信件與包裹，更是普惠保險(xiǎn)的希望與可能。

郵政正式入局保險(xiǎn)代理

近年來，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在“清虛提質(zhì)”的浪潮中經(jīng)歷了一場(chǎng)深刻的行業(yè)凈化。2024年全年共有20余家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)被注銷或吊銷牌照，而2025年前十個(gè)月的注銷數(shù)量已與上年全年持平。

地方層面同樣不例外，以吉林地區(qū)為例，截至2025年6月末，當(dāng)?shù)匾炎N保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)62家，機(jī)構(gòu)總數(shù)較年初下降超過一成。在這一行業(yè)整體收縮的背景下，中小中介機(jī)構(gòu)紛紛離場(chǎng)，市場(chǎng)格局正經(jīng)歷重構(gòu)。

正是在這樣的行業(yè)寒冬中，中國郵政獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)批復(fù)的消息，引發(fā)了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。這一牌照的落地，不僅意味著中國郵政可以合法開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，更標(biāo)志著其遍布全國的數(shù)萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)將正式轉(zhuǎn)型為受《保險(xiǎn)法》和監(jiān)管規(guī)定嚴(yán)格約束的法定保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。

盤古智庫高級(jí)研究員江瀚向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，中國郵政獲批經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)行業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的引導(dǎo)意圖。通過引入具備強(qiáng)大實(shí)體網(wǎng)絡(luò)和公信力的國有主體，可加速淘汰低效中介，提升行業(yè)整體服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。中國郵政作為國家基礎(chǔ)設(shè)施型平臺(tái)，其入場(chǎng)傳遞出“保險(xiǎn)服務(wù)普惠化”的政策導(dǎo)向，有助于將保險(xiǎn)覆蓋延伸至縣域及農(nóng)村等傳統(tǒng)中介薄弱區(qū)域。

值得玩味的是，這不是中國郵政首次涉足保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。根據(jù)郵儲(chǔ)銀行此前發(fā)布的招股書，中國郵政曾控制多家保險(xiǎn)代理公司，但在2020年前后開始對(duì)旗下保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整合，陸續(xù)掛牌轉(zhuǎn)讓股權(quán)。

例如，2019年中國郵政集團(tuán)公司湖北省分公司就掛牌轉(zhuǎn)讓了湖北天鴻保險(xiǎn)代理有限公司百分之百的股權(quán)。這一系列動(dòng)作曾被市場(chǎng)解讀為郵政體系對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略調(diào)整。

如今以集團(tuán)身份重新獲得牌照，反映出其戰(zhàn)略思路的重大轉(zhuǎn)變。業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，此舉既是為了規(guī)避轉(zhuǎn)委托代理的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，更是為了系統(tǒng)性整合遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)資源，構(gòu)建統(tǒng)一的保險(xiǎn)代理服務(wù)平臺(tái)。

中國郵政此次入局的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在于其無可替代的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)資源。根據(jù)中國郵政官方發(fā)布的信息，截至2025年10月，其擁有6.4萬個(gè)末端網(wǎng)點(diǎn)，這一數(shù)字遠(yuǎn)超郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，更關(guān)鍵的是，這些網(wǎng)點(diǎn)深入縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至村落，形成了覆蓋廣度與深度兼具的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在保險(xiǎn)營銷員和傳統(tǒng)銀行渠道難以全面覆蓋的“最后一公里”地區(qū)，郵政網(wǎng)點(diǎn)有著天然的地緣優(yōu)勢(shì)。

6.4萬網(wǎng)點(diǎn)的“雙刃劍”

面對(duì)如此龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，如何實(shí)現(xiàn)內(nèi)部協(xié)同成為擺在中國郵政面前的首要課題。

郵政體系內(nèi)已有中郵人壽和郵儲(chǔ)銀行兩大保險(xiǎn)相關(guān)主體，如今集團(tuán)層面又獲得代理牌照，如何避免“自己人跟自己人競(jìng)爭(zhēng)”，形成合力而非內(nèi)耗，考驗(yàn)著管理層的智慧。

北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)博士后、教授朱俊生向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，首先，需要通過明確的業(yè)務(wù)邊界和權(quán)責(zé)劃分來避免利益沖突。中郵人壽、郵儲(chǔ)銀行與郵政代理的關(guān)系應(yīng)當(dāng)通過獨(dú)立的管理架構(gòu)來加以區(qū)分，避免出現(xiàn)資源和客戶數(shù)據(jù)的交叉利用。其次，防火墻機(jī)制的設(shè)計(jì)可以通過將保險(xiǎn)銷售、金融產(chǎn)品銷售和客戶服務(wù)獨(dú)立運(yùn)營，確保各業(yè)務(wù)線的利益最大化而不相互干擾。

在朱俊生看來，最重要的是內(nèi)部的協(xié)同機(jī)制應(yīng)當(dāng)注重信息共享與資源優(yōu)化，促使各部門之間的合作共贏，而不是競(jìng)爭(zhēng)性資源爭(zhēng)奪。這種內(nèi)部協(xié)作與防火墻設(shè)計(jì)，不僅能避免內(nèi)耗，也能提升郵政集團(tuán)整體的運(yùn)營效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

監(jiān)管層對(duì)中國郵政的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)也提出了明確要求。金融監(jiān)管總局在批復(fù)中強(qiáng)調(diào)，中國郵政應(yīng)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)代理有關(guān)法律法規(guī)，接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督，不斷提升代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理能力，建立代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)防火墻，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

這些要求既體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)“國家隊(duì)”的高標(biāo)準(zhǔn)期待，也反映了防范銷售誤導(dǎo)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的一貫監(jiān)管思路。

從行業(yè)格局來看，中國郵政的入場(chǎng)可能帶來深遠(yuǎn)影響。江瀚認(rèn)為，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)尤其區(qū)域性機(jī)構(gòu)將面臨客戶分流壓力，郵政憑借品牌信任和下沉能力，可能快速搶占中低端標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品市場(chǎng)，迫使專業(yè)中介轉(zhuǎn)向高凈值或復(fù)雜保障型業(yè)務(wù)。不僅如此，若郵政構(gòu)建起數(shù)字化+線下結(jié)合的輕型代理模式，可能吸引大量兼職或社區(qū)型代理人加盟，動(dòng)搖傳統(tǒng)人海戰(zhàn)術(shù)根基。

值得警惕的是，中國郵政最大的資產(chǎn)是公眾信任。一旦在保險(xiǎn)銷售中出現(xiàn)大規(guī)模的糾紛或誤導(dǎo)，將嚴(yán)重?fù)p害其品牌。在江瀚看來，6萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)帶來的最大挑戰(zhàn)并非技術(shù)系統(tǒng)，而是“人”的行為管理?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)人員保險(xiǎn)專業(yè)素養(yǎng)參差不齊，極易因考核壓力誘發(fā)銷售誤導(dǎo)，尤其在老年客群集中的縣域市場(chǎng)。其次，雖郵儲(chǔ)已有銀保經(jīng)驗(yàn)，但代理業(yè)務(wù)涉及多公司產(chǎn)品，合規(guī)培訓(xùn)與過程監(jiān)控難度遠(yuǎn)高于單一產(chǎn)品代銷，現(xiàn)有風(fēng)控體系恐難覆蓋如此廣域的異質(zhì)化操作。

對(duì)此，朱俊生向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，在前置風(fēng)控方面，首先要強(qiáng)化員工的合規(guī)培訓(xùn)和產(chǎn)品知識(shí)的普及，確保銷售人員能夠提供真實(shí)、透明的保險(xiǎn)信息，避免誤導(dǎo)消費(fèi)者。其次，要設(shè)立嚴(yán)格的銷售審查機(jī)制，對(duì)銷售過程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，通過大數(shù)據(jù)分析及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)銷售行為、客戶投訴和理賠記錄等進(jìn)行綜合分析，提升風(fēng)控水平。

對(duì)于事后應(yīng)急機(jī)制，朱俊生認(rèn)為，中國郵政需要建立快速反應(yīng)機(jī)制，一旦發(fā)生大規(guī)模的客戶糾紛或誤導(dǎo)事件，應(yīng)當(dāng)能夠迅速調(diào)查并采取補(bǔ)救措施，例如進(jìn)行賠付、客戶退保等，同時(shí)進(jìn)行公開道歉，恢復(fù)客戶信任。此外，還要建立獨(dú)立的客戶投訴處理機(jī)制，保障客戶的權(quán)益不受侵害，避免糾紛擴(kuò)大化，維護(hù)品牌形象。